O mundo financeiro está repleto de decisões que impactam nossa saúde financeira e, consequentemente, nosso score de crédito. Um tópico que frequentemente gera dúvidas é o fechamento de um cartão de crédito. Muitas pessoas acreditam que encerrá-lo é uma boa forma de controlar gastos, mas essa decisão pode ocasionar efeitos contrários em seu score de crédito.
Entre os fatores que impactam o score de crédito, a utilização dos cartões é um deles e o fechamento de um ou mais pode resultar na diminuição do limite total de crédito disponível. Este artigo irá explorar como o fechamento de um cartão pode influenciar várias dimensões do seu score de crédito e oferecer dicas para evitar possíveis consequências negativas.
Como o fechamento de um cartão de crédito afeta o seu score?
Quando você fecha um cartão de crédito, o impacto sobre seu score de crédito não é imediato, mas pode ocorrer ao longo do tempo. Isso porque o score é calculado com base em diferentes fatores, e a exclusão de um cartão pode influenciar a história de crédito e a utilização.
Além disso, o fechamento de um cartão pode reduzir a sua capacidade de crédito total, o que pode aumentar a porcentagem do seu crédito utilizado, outro fator negativo no cálculo do score. Consequentemente, é essencial entender o que acontece com seu score ao optar por essa decisão.
História de crédito (15% do score)
A história de crédito representa 15% do cálculo do score, e cada cartão fechado é excluído da sua linha do tempo financeira. Quanto mais tempo você tiver um cartão, melhor para sua história de crédito.
Um histórico longo, com pagamentos em dia e sem registros negativos, pode alavancar seu score. Fechar um cartão que tem vários anos pode, portanto, prejudicar sua média de tempo de crédito.
Utilização de crédito (30% do score)
A utilização de crédito considera o quanto do saldo total de crédito você está utilizando em relação ao limite total disponível. Fechar um cartão diminui esse limite total, potencialmente elevando a sua taxa de utilização, que é uma das maiores fatias da composição do score de crédito.
Se você tem um limite de R$ 10.000 e utiliza R$ 3.000, a sua utilização é de 30%. Mas se você fecha um cartão que tinha um limite de R$ 5.000, sua utilização pode aumentar para 50%, mesmo que a dívida real permaneça a mesma. Isso pode impactar negativamente seu score de crédito.
Portanto, ao pensar em fechar um cartão, considere que isso pode aumentar sua dívida proporcional em relação ao crédito total disponível, o que pode ser visto como um sinal de que você pode estar sobrecarregado com dívidas.
Crédito novo (10% do score)
Quando você fecha um cartão de crédito, a sua conta total diminui, o que pode dificultar a obtenção de novos cartões ou financiamentos. Nesse aspecto, a relação entre os cartões fechados e a abertura de novos é crucial para o seu score.
Adicionar um novo crédito pode potencialmente alavancar seu score. Mas fechar cartões pode apagar o que você tinha e dificultar suas chances de conseguir novo crédito, já que limita sua história geral de crédito.
- Fechar cartões antigos pode prejudicar uma boa história de crédito.
- Manter cartões em dia é essencial para ter acesso a novos créditos.
Assim, o fechamento de um ou mais cartões pode não só afetar negativamente sua capacidade de conseguir crédito novo, mas também prejudicar os atuais limites e perfil de utilização.
Tipos de crédito (10% do score)
Os tipos de crédito que você possui também compõem 10% do seu score. Ter vários tipos de crédito pode ser vantajoso, mas fechar um cartão de crédito pode também reduzir a variedade de crédito que você utiliza.
Ter acesso a cartões de crédito, empréstimos e financiamentos é saudável para seu histórico, mas o fechamento de um cartão pode restringir essa diversidade, resultando em uma menor pontuação de crédito. Com um portfólio diversificado, é mais fácil conseguir melhores condições de crédito no futuro.
Por isso, pense com cuidado sobre como fechar um cartão pode afetar a composição do seu score, especialmente se ele for uma parte importante da sua diversidade de crédito.
Dicas para mitigar o impacto no seu score
Para garantir que o fechamento de um cartão de crédito não tenha um impacto tão significativo no seu score, algumas práticas podem ajudar a minimizar os prejuízos. Uma delas é sempre considerar a idade do cartão que você está pensando em fechar.
Se o cartão for muito antigo e a sua história de crédito estiver bem estabelecida, talvez seja melhor mantê-lo ativo, mesmo que você não o utilize com frequência.
- Fique atento à relação de utilização do seu crédito total.
- Mantenha sempre o pagamento das suas contas em dia.
- Considere reduzir o limite de um cartão antes de fechá-lo, ao invés de encerrar a conta.
Essas estratégias podem ajudar a mitigar o impacto que o fechamento de um cartão pode ter sobre seu score de crédito, garantindo que sua saúde financeira permaneça sólida.
Conclusão
Fechar um cartão de crédito é uma decisão que deve ser considerada com cautela, pois pode afetar diversos aspectos do seu score de crédito. A análise cuidadosa dos impactos potenciais é essencial para decidir se essa é a melhor opção para sua situação financeira.
Lembre-se de que manter um bom score de crédito é fundamental para conseguir os melhores produtos financeiros, e cada decisão conta. Ao fechar um cartão, verifique como isso pode prejudicar a sua saúde financeira no longo prazo.
